Kasutades kolme reaalse elu näidet, üritasime mõista, kuidas inimesed satuvad krediidiorjusesse, laenates rohkem, kui nad suudavad anda. Ja eksperdid rääkisid, kuidas mitte sattuda krediidilõksu.
Inimeseks, kes peab kulutama üle 30% oma sissetulekust laenude teenindamisele, peetakse seda juba laenuks, ütles Ühinenud Krediidibüroo (UCC) tootearendusdirektor Aleksander Akhlomov. Kuumaksete ja palga suhe on Venemaal nüüd pisut üle 30%, ehkki mõnes piirkonnas, näiteks Kalmykias, Dagestanis ja Karachay-Cherkessias, ulatub see 70% -ni.
Halvim olukord on madala sissetulekuga venelaste jaoks. "Enamasti kasutavad nad lühikesi tagatiseta laene ja kõrge intressimääraga laene," ütleb krediidiajalugude riikliku büroo (NBCH) turundusdirektor Aleksei Volkov. - sellest tulenevalt on see rühm kõige tõenäolisem laenude või kohustuste täitmatajätmisega.
Just see elanikkonnarühm satub mitme pangalaenu ees pankade ees enamasti võlgadesse. Teoreetiliselt võiks neid aidata oktoobris jõustunud eraisikute pankrotiseadus. Kuid praktikas sobib see ainult neile võlgnikele, kellel pole enam ei raha ega vara, ütles tarbijate avaliku organisatsiooni Finpotrebsoyuz jurist Aleksei Drach. Ja pankroti väljakuulutamine pole nii lihtne: menetlus näib olevat üsna keeruline ja kallis.
RBC on leidnud mitu kangelast, kes maksavad laenudelt suurema osa oma sissetulekust või isegi rohkem, kui nad teenivad. Kõigil neil pole oma eluaset ja nad peavad üüritud korteri või toa eest üüri maksma. Samuti läheb osa meie kangelaste kuludest juriidilisele nõustamisele, ilma milleta nad nüüd ühtegi olulist otsust ei tee. Milline näeb krediidilõks välja tavalistel Vene kodanikel?
Kaartide ohver
Reklaamvideo:
Võlg pankadele: umbes miljon rubla.
Krediidide arv: rohkem kui 4.
Peterburi väikese kaupluse kassapidaja, 58-aastane Svetlana Knyazeva pole täpselt kindel, kui palju laene tal nüüd on. Ta ajas nad lihtsalt segadusse. Kõik algas sellest, et umbes seitse aastat tagasi oli tal vaja hambaid ravida ja ta võttis tarbimislaenu 100 tuhande rubla eest. aastal Raiffeisenbankis 14% aastas. Ta maksis selle laenu edukalt tagasi, kuid usaldus, et ta suutis võlad ära maksta, mängis temaga julma nalja.
Kui tema palka kärbiti (täna on see umbes 30 tuhat rubla) ja raha polnud piisavalt, taotles ta krediitkaarti kodukrediidi pangas, seejärel Sberbankis ning seejärel Tinkoffi pangas ja VTB24-s. Nendel kaartidel võlgade tasumiseks polnud piisavalt palka - ta maksis ühe laenu teisega ära jne. “Pangad eelistasid laenu anda kaartidega, kuna mul polnud oma kodu,” ütleb Knyazeva, kes kolis Ukrainast umbes 10 aastat tagasi Peterburi. "Ja keegi ei öelnud teile, et te ei saanud palju krediitkaarte."
Pärast palga saamist maksis Knyazeva kaardimaksetega minimaalselt, kustutas osa oma võlast. Üks kaartidest õnnestus aeg-ajalt isegi täielikult ära maksta. Tasapisi läks ta aga aina suuremasse miinusesse. Peagi soovitasid advokaadid ja pankurid naisel mitte tegeleda kaartidega, vaid väljastada tavaline tarbimislaen sularahas ja maksta võlg selle abiga ära.
Knyazeva läks Otkritie panka, andis välja tarbimislaenu 300 tuhande rubla eest. kolmeks aastaks. Selle raha abil tasus ta oma suurima võla kodukrediidi pangakaardilt ja osaliselt ülejäänutest. Kuid Knyazeval ei õnnestunud ikkagi oma kaardisõltuvusest vabaneda: Otkritie pankurid kinkisid lisaks sularahalaenule talle veel kaks oma panga kaarti.
“Aasta tagasi jõudis kohale, et maksin poolteist palka,” räägib kassapidaja. "Pidin tegema lisatunde ja elama stressis - et mitte hiljaks jääda." Mõistes, et ta ei tule toime, palus Knyazeva Otkrytie pangal oma võlg ümber korraldada.
Pank läks kohtuma, venitas laenude tähtaega. Nüüd peab Knyazeva maksma Otkritie pangale seitse aastat 29 tuhat rubla. igakuine. Kuid ka sel juhul ei õnnestunud tal krediitkaartidest täielikult lahti saada. Naise sõnul polnud üks (Otkritie Panga) kaart ümberkorraldamisse kaasatud ja selle eest tuli maksta veel 8 tuhat rubla. kuus. Lisaks võlgneb ta veel Tinkoff Banki, Sberbanki ja VTB24.
Tema võla kogusumma on umbes miljon rubla, igakuised maksed kokku umbes 55 tuhat rubla. palgaga 30 tuhat rubla. ja pensionid 10 tuhat rubla. Knyazeva töötab tegelikult nende laenude nimel, kurdab, et ta praktiliselt ei saanud ega saa endale kulutada. "Selle raha eest, mille ma pankadele intressidena andsin, sain osta toa, mida ma praegu üürin," räägib ta.
Kõik mured korraga
Võlg pankadele: umbes 500 tuhat rubla.
Krediidide arv: 5.
Raamatupidaja Ulyana Zagumennaya (37-aastane) kaotas 2015. aasta juunis oma mehe - ta suri vähki. Kaks last, 10 ja 15 aastat vanad, jäid isast ilma. Diagnoos tehti 2014. aasta novembris, pärast mida kaotas ta kohe töö. Perekonna väikesed säästud läksid abikaasa raviks. Rahvuselt venelanna Zagumennaya abikaasa oli Usbekistani kodanik, suurem osa tasuta meditsiinilistest protseduuridest polnud talle kättesaadav. Peagi jäi Zagumennaja ise tööta.
Moskvas rentis paar korteri ja hakkas 2012. aastal pankadelt laenu võtma. Raha oli vaja abikaasale Venemaa kodakondsuse saamiseks (nad ei saanud seda lõpuks hakkama), eluaseme üürimiseks ja muudeks praegusteks vajadusteks. Abikaasale väljastati laene, kuna ainult tal on Venemaa kodakondsus. Viimased laenud võeti juba varasemate võlgade katteks.
"Järk-järgult sundis krediidikoormus meid leidma Moskva piirkonnast odavamat eluaset ning küsima pankadelt ümberkorraldusi," ütleb Zagumennaja. "Kuid mitte ükski pank ei läinud selle nimel järele." Kuu enne mehe surma pöördus naine juristi poole palvega aidata võlgade lahendamisel. 2015. aasta mais olid abikaasad võlgu Sberbankile (100 tuhat rubla), Moskva Pangale, Raiffeisenbankile, Tinkoffi pangale ja Renaissance Krediidipangale (kumbki 50 tuhat rubla). Lisaks jäi veel laenu tagasimaksmine summas 25 tuhat rubla. aastal MFO-s "MigCredit", mille naine võttis oma mehe raviks. Praegu, võttes arvesse trahve ja trahve, on Zagumennaja koguvõlg umbes 500 tuhat rubla.
Pärast abikaasa surma otsis naine tööd, kuid kriisi ajal suutis ta tööd saada vaid Moskva lähedal asuvas eravabrikus, kus ta tegeles enne värvimist kütteradiaatorite töötlemisega. Tema palk oli 20 tuhat rubla. kuus. Kuid kaotas ta ka ise - tütre haiguse tõttu pidi ta võtma haiguspuhkuse, ta ei läbinud katseaega.
Suvel õnnestus advokaadil Svetlana Shumoval, kes lubas Ulyana huve tasuta esindada, leppida kokku Sberbankiga ümberkorraldused. Seda ei allkirjastatud aga kunagi - arvestades asjaolu, et Zagumenna kaotas töö ja tal polnud talle midagi maksta, polnud mõtet pangaga lepingut sõlmida.
Suurlinna probleemid
Krediidide arv: 2.
Kolm aastat tagasi kolis Tatjana (palus artiklis oma perekonnanime mitte nimetada) koos abikaasa ja kahe teismelise lapsega väikelinnast Peterburi. Pere rentis korteri. Naine sai peagi töö kinnisvarabüroos, abikaasa läks autokooli instruktoriks ja lapsed hakkasid valmistuma sisseastumiseks Peterburi ülikoolidesse. Uues kohas töökoha saamiseks vajasid nad aga lisavahendeid.
2012. aastal andis pere välja esimese tarbimislaenu 350 tuhande rubla eest. pangas "Renaissance Credit". Laenu arvestati 4 aastaks. Aasta hiljem vajasid abikaasad jälle raha - uue auto ostmiseks, milles mu mees jätkas sõiduõpetajana töötamist. Teine laen summas 300 tuhat rubla. õnnestus 3 aastaks saada kodukrediidi pank.
“Oleme juba suurema osa võlast tasunud,” ütleb Tatjana. - 2015. aasta oktoobris peaksid ühe laenu maksed olema juba lõppenud. Kuid riigis algas kriis ja meie sissetulekud langesid järsult - umbes kolm korda “. Sõita õppima soovijate arv on muutunud palju väiksemaks ning ka kinnisvaraturg pole parim aeg. Naine pidi agentuurist lahkuma, nüüd töötab ta väikeses salongis maniküürimeistrina. Ja tema 49-aastane abikaasa õpetab endiselt mõnele õpilasele autot juhtima.
Juba umbes aasta on Tatjana ja tema abikaasa maksnud kaks laenu vähem, kui nad võlgu on, viivis kasvab. “Kogu pere on rohkem kui 50 tuhat rubla. me ei teeni praegu kuu, - ütleb Tatjana. - Neist 30 tuhat rubla. läheb ainult korteri eest maksma. Laenudelt peate maksma 36 tuhat rubla."
Tatjanal on keeruline võlgnevuse täpset suurust öelda, võttes arvesse ette tulnud trahve. Naine on pankadele korduvalt kirjutanud avaldusi restruktureerimise kohta. "Taotlused võeti vastu, kuid sain neile SMS-i vormis vastuse: pank ei saa järeleandmisi teha," ütleb naine.
Mida mitte teha, et vältida krediidilõksu sattumist
1. Hankige rohkem kui üks krediitkaart töötava pereliikme kohta
“Raha kaardilt kaardile ülekandmine ja ühe võla tasumine teise arvelt on tee kuhugi,” selgitas sõltumatu finantsnõustaja, Ph. D., finantsplaneerimise instituudi ekspert Saida Suleimanova.
2. Võtke krediitkaart, mille limiit ületab kolme palka
„Pangad seavad sageli palju kõrgema limiidi, julgustades sellega põhjendamatuid kulutusi. Kolmepalgaline piir ei võimalda pärisorjusse sattuda,”soovitab Suleimanova.
3. Ärge looge reserve
„Laenatud vahenditele tuginemine ilma kindlat sissetulekut või säästudeta on väga suur viga. Turvapadi - kokkuhoid töökoha kaotuse korral - peaks olema 3–6 kuusissetulekut, “hoiatab Suleimanova.
4. Keelduge elukindlustusest
“Statistika kohaselt tulenevad pooled laenudest viivised tõsistest terviseprobleemidest. Elukindlustus on kohustuslik,”ütleb isikliku nõustaja tegevjuht Natalja Smirnova.
5. Unustage võimalus hinda alandada
“Kui teie krediidiajalugu ei kahjustata, võite proovida mõnes teises pangas madalama intressiga refinantseerida, vähendades sellega laenukulusid ja parandades oma finantsseisundit,” soovitab Smirnova.
6. Loobuge finantsplaneerimisest
“Võib-olla on ees suured kulud, mida te ei võtnud arvesse ja mis võivad laenumakseid segada,” hoiatab Smirnova.
Autor: Ekaterina Alikina
