Hüpoteeklaenud Vene kapitalismi maailmas on rahva röövimise vahend. Ükski presidendi dekreet, mis seadis hüpoteeklaenude intressimääradele eesmärgid, ei ole täidetud.
Hüpoteek: lühike ajalooline ekskursioon
Hüpoteeklaenud on olnud pikka aega olemas. Hüpoteegi all mõistetakse kinnisvara tagatisega laenu. Muistses Babülonis, Vana-Egiptuses ja Vana-Roomas anti laenu peaaegu eranditult maa turvalisuse vastu. Mõiste "hüpoteek" (vanakreeka keelest. Ὑποθήκη) ilmus Kreekas esmakordselt 6. sajandi alguses. EKr e. Iidsed kreeklased nimetasid võlgniku vastutuse vormi oma võlausaldaja ees oma maaga. Laenusaaja maatüki piirile pandi postitus, millel oli silt, et see maa annab võlga. Sellist sammast hakati nimetama "hüpoteek" (tõlgitud kui "sihtasutus", "pant", "hoiatus").
Tänapäeval on hüpoteek enamikul juhtudel inimeste eluaseme (majade, korterite) ostmiseks antud laen selle eluaseme tagatiseks. Seda tüüpi laenu nimetatakse kodu hüpoteeklaenudeks (HML). Panganduse ajaloo ekspertide sõnul leiutas selline laenutamine Inglismaal 19. sajandi viimastel kümnenditel. Londoni City rahalaenuandjatel oli juba raskusi oma tavapäraselt eraettevõtlusele keskendunud laenutehingute suurendamisel. Eraisikutele väljastatud laenud olid piiratud elanikkonna ebapiisava tegeliku nõudluse ja usaldusväärse tagatise puudumise tõttu.
Mis puutub 19. sajandi Inglismaa eluasemeprobleemi, siis see lahendati peamiselt kahel viisil: rikkad kodanikud ehitasid või ostsid kinnisvara oma raha eest, mis sai nende omandiks; vähekindlustatud inimesed (ja neid oli enamus, eriti linnades), kes rentisid eluasemeid jõukatelt majaomanikelt, nad olid kasutajad, mitte omanikud. Seal olid ka kõige vaesemad inglased, kes elasid varjupaikades (seda kirjeldab värvikalt Charles Dickens).
Pangad hakkasid pakkuma mõõduka turvalisusega kodanikele (see tähendab, kellel oli töökoht) laene, et osta oma pea kohal katus just selle katuse turvalisuse tagamiseks. Moneylenders hakkasid inimesi võrgutama, et neist saaksid täieõiguslikud kinnisvaraomanikud ja tunneksid end omanikena. Nii sündiski uut tüüpi pangatoimingud - HML-ide väljastamine. Londoni City pangad hõõrusid mõnuga käsi. Järk-järgult on seda tüüpi laenutamine muutunud populaarseks ka teistes lääneriikides.
Reklaamvideo:
Katus pea kohal või rikastusvõimalus?
Kuid tagasi tänapäeva Venemaa juurde. Erinevates valitsuse dokumentides, eri tasandi ametnike sõnavõttudes ja avaldustes on eluruumide hüpoteekide teema olulisel kohal. Pealegi on seda alati esitletud kui sotsiaalset. Nad ütlevad, et hüpoteek on "võlukepp", mis on loodud eluasemeküsimuse lõplikuks ja pöördumatuks lahendamiseks, mis Mihhail Bulgakovi sõnul piinati ja rikkus Vene inimesi. Siiani püsib see kahjuks ja piinab paljusid meie kaasaegseid. 2011. aastal registreeriti paremate eluasemetingimusi vajavate perede arv, võrreldes perede koguarvuga (sealhulgas üksikud isikud) 5,1%. Ja 2017. aastal vähenes see arv veidi, kuid mitte väga märkimisväärselt - 4,4% -ni.
Absoluutarvudes vähenes registreeritud abivajavate perede arv 2,8 miljonilt 2,5 miljonile perele. Ja seda hoolimata asjaolust, et sellesse nimekirja sattumise tingimused on väga karmid. Lisaks peame meeles pidama, et meil on terve armetu kodutuid inimesi, kelle arv erinevatel hinnangutel on 1,5-3 miljonit. Enamik neist ei ürita isegi registreeruda ega pääseda märgitud nimekirjadesse. Üldiselt on eluase (või pigem selle puudumine) Venemaal tõepoolest kõige teravam sotsiaalne probleem. Mis muutub eriti teravaks ja valusaks Vene nouveau rikka lossi taustal.
Kuid mulle tundub, et ametivõimud olid hüpoteekiprobleemist hämmingus ka muul põhjusel ning sotsiaalne pool on lihtsalt varjatud. Kapitalism on meie riigis asutatud 90ndate algusest peale. Ja kui see on nii, siis peab valitsus kõigepealt teenima kapitalismi ja selle tuumiku - pankurite - personifikatsiooni huve. Kapitalism on ühiskond, kus keel on täis eufemismi - valesid ja nilbeid sõnu. Vene Föderatsiooni põhiseadus on selliste eufemismidega täidetud. Eelkõige öeldakse selles, et Vene Föderatsioon on heaoluriik. Ei, tegelikult on see kodanlik. Ja kui jah, siis peaks see väljendama kodanluse huve ja ennekõike liigkasuvõtmist (siin on tegemist teise eufemismiga: usurrid nimetati ümber "pankuriteks"). Seega, pankur-laenuandjad vajavad hüpoteeklaenu.
Rahvatarkused hüpoteekide kohta
Rahvatarkused suutsid hüpoteegi olemuse täpselt väljendada anekdootide ja "musta huumori" abil. Nõukogude ajal olid populaarsed sarja "Küsimus Armeenia raadiole" naljad. Siin on selle sarja jätk seoses meie teemaga:
Kui kustutame kõik hüpoteekide kirjeldused eufemismidest, siis on selle nähtuse olemuse selgitamiseks vaid mõned sõnad. Üks neist on röövimine. Siin on mõned näited rahvakunstist, mis paljastavad hüpoteekide röövelliku olemuse:
- Kui 5000 rubla suurune arve volditakse pooleks, langeb selle pindala täpselt kokku Moskva eluasemepinnaga, mida saab osta 5000 rubla eest.
- Miks võtta 4 miljoni hüpoteek ja tasuda ära 25 aastaks? Millal saab varastada 4 miljonit ja teenida ainult 7 miljonit ?!
- Odessa panga juhataja Naum Solomonovitš veenis röövlit ikkagi võtma hüpoteeklaenu.
Hüpoteeklaenud: kas "elupäästja" valitsusele?
Kuid tagasi tõsise laine juurde. Venemaa ametivõimudel on veel üks põhjus kehtestada riigis hüpoteeklaene igal võimalikul viisil. Hüpoteeklaenude mahu kasvades saab sellest üks majanduse liikumapanev jõud. Lõppude lõpuks on valitsus majanduskasvu kiirusega lihtsalt õmblusi täis. 2015. aastal langes SKP 2,5%. Järgmisel, 2016. aastal, langes SKP veel 0,2%. 2017. aastal oli kasv 1,5% (mis on siiski märkimisväärselt madalam kui globaalne keskmine). Lõpuks, 2018. aastal oli oodata kasvu kuskil 1,5–1,9%. Ja siin on üllatus! Rosstat teatas selle aasta alguses, et SKP kasv oli 2,3%.
Selgus, et selline ootamatu edu (maailma keskmise taustal tagasihoidlik) saavutati tänu Venemaa majanduse ehitussektorile. Seal oli tegevust, mida, nagu selgus, toitis hüpoteeklaenude kasv (eelmisel aastal ületas uute HML-ide maht 1 triljonit rubla, väljastatud laenude arv oli 1,47 miljonit; need on rekordnäitajad kogu Vene Föderatsiooni olemasolu kohta). Eelmisel aastal ehitati HML-ide abil esmakordselt rohkem elamuid kui muude rahastamismeetodite abil.
Seda silmas pidades võib eeldada, et hüpoteeklaenude teema muutub valitsuse jaoks veelgi olulisemaks. Lõppude lõpuks peab ta vähemalt korralikkuse tagamiseks olema majanduskasvu tempos, mis poleks madalam kui maailma keskmine. Enne seda oli võimutel üks majanduse päästja - nafta ja gaasi eksport. Nüüd tundub talle, et hüpoteegi näol on olemas ka võlukepp.
Kuid pole raske mõista, et sellel elupäästjal on väga piiratud elu, kuna MHL-i intressimäärad on ohtlikult kõrgel tasemel. Viimastel aastatel on need varieerunud vahemikus 10–15 protsenti aastas (sõltuvalt pangast, aga ka hüpoteegi tüübist: järelturul eluaseme ostmiseks; uue eluasemeprojekti jaoks jne). Ilmselt tuleks hindu vähendada. Vastasel juhul lõpeb kõik "hüpoteekimulli" kiire inflatsiooni ja selle kokkuvarisemisega. Toimub nn üks samm edasi, kaks sammu tagasi. Rääkimata asjaolust, et regulaarsed hüpoteeklaenude kriisid soojendavad riigi sotsiaalset ja poliitilist olukorda (iga kriis - tuhandeid või isegi miljoneid purustatud inimeste saatusi).
Hüpoteegi intressimäära kohta
Hüpoteeklaenude intressimäärad on Venemaal alati olnud rõvedalt kõrgel tasemel. Õigluse huvides tunnistame: võimud on varem rääkinud vajadusest alandada intressimäärasid, kuid kuidagi aeglaselt, formaalselt, näidates lihtsalt avalikkusele oma „sotsiaalset muret“. Ja pankurid lihtsalt ei reageerinud neile mantratele. Kui hüpoteeklaenude intressimäärad kõikusid üles ja alla, siis mõne tõsisema teguri mõjul, kui võimude kurvastamine.
Võtame näiteks ühe 2012. aasta mai presidendi dekreedi - "Venemaa Föderatsiooni kodanikele taskukohase ja mugava eluaseme pakkumise ning eluaseme- ja kommunaalteenuste kvaliteedi parandamise meetmete kohta" (7. mai 2012, nr 600). Selle dekreedi esimeses lõigus on seatud järgmine ülesanne [kuni aastani 2018]: „vähendada hüpoteeklaenu keskmise intressimäära (rublades) ületamist tarbijahinnaindeksi suhtes kuni 2,2 protsendipunkti”.
Kalendris on juba 2019. Proovime hinnata dekreedi nr 600 selle lõigu rakendamist. 2018. aastal jäi MHL-i intressimäär vahemikku 10,5–14,0%. Rosstat teatas, et tarbijahinnaindeks oli eelmisel aastal 4,3%. Seetõttu oleks 2012. aasta dekreedi kohaselt pidanud hüpoteeklaenude maksimaalne intressimäär eelmisel aastal olema: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Kuid tegelikult oli see kaks korda kõrgem.
Dekreet nr 600 lõike 1 kohta on täielikult läbi kukkunud. Kuid mingil põhjusel ei korraldanud keegi ülevalpool "küsitlusi" ega leidnud ebaõnnestumise põhjuseid ja süüdlasi. Või äkki pole nad läbikukkumise süüdlased? Võib-olla kirjutati dekreet nr 600 mitte selle täitmiseks, vaid üksnes selleks, et näidata „sotsiaalset muret“? Ja me, naiivsed, ootame dekreetide täitmist.
Kes kontrollib hüpoteegi intressimäära?
Liigume edasi 2012. aastast oma ajale lähemale. Näiteks näitasid föderaalkanalid eelmise aasta oktoobri alguses Venemaa presidendi Vladimir Putini ja Sberbanki juhi German Grefi kohtumist. Puudutatakse hüpoteeklaenude andmise küsimust, pankur lubas presidendil hüpoteeklaenude määra alandada. Kuid sõna otseses mõttes samal kuul tõstab Sberbank hüpoteegi intressimäärasid. Selgitus: eluasemeturul hinnad langevad, arendajad näevad vaeva ruutmeetrite müügiga, pangariskid kasvavad ning finantsteaduste kaanonite kohaselt kompenseeritakse need intressimäärade tõstmisega.
Ja siin on selle aasta sündmus. Venemaa töösturite ja ettevõtjate liidu (RSPP) kongressil andis 14. märtsil Vladimir Putin käsu vähendada hüpoteeklaenude määra. Täpsemalt, 2024. aastaks kuni 8 protsenti. Kuid kas 2012. aasta mai dekreet ei seadnud sarnast ülesannet, mis tuli täita eile? Kas hüpoteeklaenude määra eest vastutab Venemaa Töösturite ja Ettevõtjate Liit? Kas sellel ettevõtjate liidul on reaalsed hoovad määra kontrollimiseks?
Kõik pankurid ütlevad teile, et tema jaoks ei ole mai ega muud presidendi määrused üldse dekreet. Ja veelgi enam, suulised kaebused ei saa sellisena toimida. Peamine kohustus, mis määrab iga laenu, sealhulgas hüpoteeklaenude intressimäära, on Vene Föderatsiooni keskpanga baasintressimäär. 2012. aasta mai presidendimääruste allkirjastamise ajal oli see 8,0%. Täna on see 7,75%. Kui valitsus tõesti tahaks hüpoteeklaenude andmise tingimusi parandada, siis peaks ta Venemaa pangale tegema käsu vähendada baasintressimäära tasemeni, kus hüpoteeklaenud oleksid kodanikele kättesaadavad ja turvalised nii neile kodanikele kui ka kogu riigi majandusele. Kuid president ei saa sellist dekreeti kirjutada põhjuselet Venemaa Pank kuulutas Vene Föderatsiooni põhiseadust rikkudes välja "iseseisvuse" riigist. Ja tundub, et Vene Föderatsiooni president on sellega nõus. Seetõttu kirjutatakse dekreedid "vanaisa küla jaoks".
Valitsus mõistab, et ta ei korralda riigis hüpoteegi seadmise protsessi. Praeguses olukorras saab seda tõesti hallata ainult Venemaa Pank. Tõsi, ei keskpanga seadus ega ka Venemaa Panga normatiivdokumendid ütle midagi selle kohta, et Venemaa Pank peaks tegelema hüpoteekidega (ja veelgi vähem lahendama riigis elamispinna probleemi). Venemaa Pangal on “tõsisemad” ülesanded - “inflatsiooni suunamine” (keskpank leiutas selle ülesande ise, rikkudes Vene Föderatsiooni põhiseaduse artiklit 75). Ja selleks saab pank vajaduse korral hõlpsalt baasmäära tõsta, provotseerides riigis hüpoteeklaenude kriisi ja muutes sadu tuhandeid inimesi kodututeks.
Hundid ei toitu rohust
Ehitus-, elamumajanduse ja kommunaalmajanduse minister Vladimir Jakushev teatas hiljuti, et hüpoteeklaenuturu säilitamiseks ja kriisi ennetamiseks peaksid laenuintressid olema 5% lähedal. Noh, sellega on raske vaielda. Kuid ministri avaldus tuleks liigitada "heade soovide hulka". Veel üks ministri poolt välja pakutud ettepanek oli, et intressimäära alandamiseks tuleks hüpoteeklaene subsideerida … pankade endi kasumist. Seda on raske nimetada isegi utoopiliseks teadvuseks. See on hüpoteekimaailma toimimise täielik arusaamatus. See on nagu käsitamine huntidele lõpetada lammaste söömine ja rohi. Tuletan teile meelde, et eelmisel aastal ulatus Venemaa pankade kasum 1,3 triljonini rublani. - viimase seitsme aasta rekordiline arv. Sellest summast 800 miljardit rubla. hoiupanga kontod. Selle aasta esimese kahe kuuga oli pankade kasum 445 miljardit rubla.
Ja pole kellelegi saladus, et selline rahaline tulemus saavutati suures osas hüpoteeklaenude buumi tõttu (muide, üle poole kõigist hüpoteeklaenudest on hiljuti välja andnud Sberbank). Minister ei saa kuidagi aru, et pankade jaoks on eesmärk raha ja elamuehitus pole midagi muud kui vahend. Pankurid loodavad väga palju hüpoteeklaenude buumi jätkumisele sel aastal ja unistavad teenida tänu sellele 1,8–1,9 triljoni rubla kasumit. Kui prognoos kinnitatakse, on see pankade rekordiline finantstulemus, mis saavutatakse inimeste rekordilise röövimise tõttu.
Autor: Katasonov Valentin
