Sotsiaalsed parasiidid leiutasid liigkasuvõtmise, et muuta inimesed orjadeks. Nüüd kasvab kapitalistlikus Venemaal elanikkonnale laenamise arv ja samal ajal kasvab ka laenude mittemaksete arv …
Kasulik Venemaa: eraisikud muutuvad võlaorjadeks
Kapitalismi Venemaal võib kõigi teiste nimede seas nimetada ka ussiks. Diagnoos on pettumus: kuigi ametnikud tunnevad muret "majanduskasvu määrade pärast", annavad elanikud pankadele viimast raha.
Kapitalismi, mida Venemaal hakati ehitama peaaegu kolmkümmend aastat tagasi, nimetatakse erinevalt: "gangsteriks", "kompartoriks", "metsikuks", "perifeerseks", "oligarhiliseks" jne. Kõiki ülaltoodud definitsioone tagasi lükkamata annan veel ühe: "räige kapitalism".
99% kõigist kaasaegse Venemaa sotsiaalmajanduslikest probleemidest on tingitud just meie riigis juurdunud kapitalismi kahjulikust iseloomust. Liigkasu all mõistetakse tavaliselt laenude ja võlakohustuste väljaandmist, mida ei maksta tagasi. Enamasti kõrge protsendi tõttu. Ja mõnikord laenuvõtja tahtliku maksejõuetuse tõttu. See kõik lõpeb võlgniku vara sundvõõrandamisega ja / või muutumisega "võlaorjaks".
Ma ei räägi liigselt liigkasuvõtmisest (kui globaalsest nähtusest). Sellel teemal olen kirjutanud raamatu "Intressidelt: laen, kohus, hoolimatu", mis ilmus 2011. aastal. Venemaal toimuva tavapärase laenu andmise süsteemi esindavad kahetasandiline pangasüsteem (Vene Föderatsiooni keskpank ja kommertspangad) ning mikrokrediidi organisatsioonid.
Reklaamvideo:
Peamised laenude saajad on pangad ise (pankadevaheline laenuturg), mittefinantsteenuste organisatsioonid, avalik sektor ja majapidamiste sektor. Leibkonnad olete teie ja mina, inimesed, elanikkond.
Pangalaenud eraisikutele Vene Föderatsioonis: kiire dünaamika
Nüüd tahaksin juhtida teie tähelepanu olukorrale, mis on seotud Venemaa elanikkonna laenamisega viimastel aastatel ja eriti sel aastal. Siin on mõned põhinäitajad, mis iseloomustavad selliste laenude dünaamikat ja leibkondade võla taset.
Perioodil 2009-2014. pankade poolt elanikkonnale laenamise maht kasvas pidevalt. Siin on andmed väljastatud laenude mahu kohta (triljon rubla):
2009 - 2,6; 2010 - 3,6; 2011 - 5,4; 2012 - 7,2; 2013 - 8,8; 2014 - 8,6.
Kuskil 2014. aasta keskel laenude kasv peatus. Eksperdid nimetavad peamise põhjusena Ameerika Ühendriikide ja tema liitlaste majandussanktsioone, mis algasid selle aasta kevadel. Pangad valmistusid rasketeks aegadeks ja aeglustasid krediidi laienemist igaks juhuks. Laenude languse taga oli täiendav rubla vahetuskursi langus, mille Venemaa Pank lubas (või provotseeris) 2014. aasta detsembris. Kuid mõne aja pärast jätkus elanikkonnale laenamise kasv taas. Siin on viimaste aastate andmed (triljon rubla):
2015 - 5,9; 2016 - 7,2; 2017 - 9,2; 2018 - 12,5.
Juba 2017. aastal ületati 2013. aasta rekordnäitaja ning 2018. aastal kasvas elanikkonnale väljastatud laenude maht varasemaga võrreldes veel 36%. Vene meedia nimetas seda "tarbimislaenude buumiks". Kümnendi jooksul on pankade väljastatud laenude aastane maht kasvanud peaaegu viis korda (täpsemalt 4,8 korda). Peamised Vene kodanike kasutatavad laenud: hüpoteek; krediitkaartidega; autolaenud; tarbija (mitmesuguste kaupade ja teenuste ostmiseks). Üha suuremat osa pangakaardilaenudest ja tarbimislaenudest ei kasutata kaupade ja teenuste vajaduste rahuldamiseks, vaid varem võetud laenude tasumiseks, s.o. võlgade refinantseerimiseks.
Laenuintressid - kasulikud
Nüüd järgmine küsimus: mis intressiga pangad kodanikele laene väljastavad? Siin on Venemaa Panga andmed eraisikutele rublalaenude kaalutud keskmise intressimäära kohta 2019. aasta mais: kuni 1 kuu laenude puhul - 15,81%. Ja laenude jaoks 1 kuni 3 kuud - 14,40%; 3 kuni 6 kuud - 18,38%; 6 kuni 12 kuud - 15,23%. Paljudes maailma riikides kehtivad laenude intressimääradele piirangud ja seal liigitataks sellised intressimäärad "kahjulikeks".
Lubage mul teile meelde tuletada, et tsaari-Venemaal määrati kahekümnenda sajandi alguses maksimummääraks 12 protsenti. Kõike, mis ülalt vaadati, peeti kahjulikuks laenuks ja selliseid võlausaldajaid karistati seadusega. Võim kui mantra on aastaid hääldanud loitsusid vajaduse osas alandada igat tüüpi laenude (mitte ainult eraisikute, vaid ka juriidiliste isikute) intressimäärasid. Ja miski pole muutunud.
Siin on Venemaa Panga andmed rublalaenude kaalutud keskmiste intressimäärade kohta jaanuaris 2011: kuni 1 kuu laenude puhul - 14,0%; 1 kuni 3 kuud - 19,5%; 3 kuni 6 kuud - 31,8%; 6 kuni 12 kuud - 30,4%. Jah, üle ühe kuu laenude intressimäärad on sellest ajast alates langenud. Kuid lühikeste rublalaenude (kuni 1 kuu) puhul mitte ainult ei vähenenud, vaid isegi pisut suurenenud (14,0% -lt 15,81%). Selle põhjuseks on asjaolu, et tänapäeval on kodanikud nõudlust, peamiselt lühikeseks ajaks (kuni 1 kuu). Nad kardavad võtta pikemaid laene ja ka pangad kardavad anda. Samuti on tähelepanuväärne, et suurte pankade laenud on teistest kallimad.
Alates 2019. aasta maist olid 30 juhtiva Venemaa panga rublades nomineeritud laenude kaalutud keskmised intressimäärad järgmised: kuni üks kuu - 17,53%; 1 kuni 3 kuud - 20,19%; 3 kuni 6 kuud - 17,06%; 6 kuni 12 kuud - 15,66%. Nagu näete, on suurtest pankadest (nagu Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank jne) elanikkonna jaoks kulutatud raha kallim kui krediidiasutustelt, mis ei kuulu panganduse "eliiti". Need panga rahaületajad on lühiajaliste laenude turul monopolistid. Näiteks paljudes riigi kaugemates piirkondades on Sberbank ainus krediidiasutus, millel on oma filiaalid.
Võlgade ja võlgade kasv
Elanikkonna laenuvõlgade maht kasvab kiiresti. Venemaa Panga andmetel oli see 2018. aasta esimese kvartali lõpus 12,5 triljonit rubla. Ja täpselt aasta hiljem, s.t. kasvas see 2019. aasta 1. kvartali lõpus 15,4 triljonini rublani, s.o. 23,3%. Ja selle aasta 1. mail (vastavalt Venemaa Panga värskeimatele andmetele) tõusis see arv 15,74 triljonile rublale. Muide, 2013. aasta alguses oli laenude võlgade maht vaid 8,5 triljonit rubla. Selgub, et pisut enam kui kuue aasta jooksul on võlg peaaegu kahekordistunud. Need on võla eriti kiire kasvutempo, eriti seisva majanduse taustal (SKP kasv oli eelmisel aastal Rosstati andmete kohaselt 2,3% ja aastatel 2013-2017 peaaegu üldse puudunud). Ja ka elanikkonna reaalsete sissetulekute languse taustal mitu aastat. Kui 2018. aasta 1. kvartali lõpus oli keskmine võlasumma pere kohta 221,8 tuhat rubla, siis aasta hiljem oli see juba 273,6 tuhat rubla.
Need on absoluutsed arvud. Kuidas võrreldakse näiteks krediidivõla mahtu leibkondade ametliku sissetulekuga? Venemaa Panga hinnangul moodustas võlg 2017. aasta 1. kvartali lõpus 23% aastasest sissetulekust ja aasta hiljem oli see kasvanud juba 28% -ni (see näitab elanike võlakoormuse taset). Pangavõlgnike kaelas olev võlasilm karmistub üha enam. Selle aasta lõpuks võib üksikisikute krediidivõla maht ekspertide sõnul kasvada 16,6 triljonini rublani ja reaalne sissetulek vastavalt valitsuse avaldustele 1% (A. Kudrin nimetas viimast arvu siiski liiga optimistlikuks).). On ilmne, et aasta lõpuks ületab krediidivõla näitaja aastatulu suhtes 30% taset. Mõnes piirkonnas ületab võlakoormus juba 50%. Eksperdid omistavad Kalmykia ja Tuva sellistele "juhtidele". Üle 40% kodumajapidamiste võla tasemest Chuvashias, Irkutski piirkonnas.
Oluline näitaja on pankadele võlakohustusi omavate inimeste osakaal töötajate koguarvust. Selle kümnendi alguses oli see osakaal palju väiksem kui 50%. 2016. aasta alguses oli selliseid töötavaid võlglasi juba pool (umbes 40 miljonit inimest). Ja 2017. aasta alguses on nende osakaal juba ületanud 60% (absoluutarvudes on võlgnike arv 44,7 miljonit inimest). Eelmisel aastal oli pankade laenuvõlglaste arv umbes 45 miljonit inimest.
On tähelepanuväärne, et selle aasta alguses ulatus pankade ja kodanike vahel sõlmitud laenulepingute arv Vene Föderatsiooni keskpanga andmetel 110,7 miljonini. Huvitav olukord saab selgeks: võlgniku kohta oli rohkem kui kaks laenu. Ühise Krediidibüroo (OKB) andmetel oli 26% laenuvõtjate arvust kolm või enam laenulepingut. Umbes 6% võlgnikest oli rohkem kui viis laenu. Sageli soovib inimene saada uut laenu, et oma abiga varem võetud laene võlgade refinantseerida.
Võlakoormus või tihe võlg võlgnike kaela ümber
Teine murettekitavat olukorda kajastav oluline näitaja on praeguse võlakoormuse tase. See on krediidivõla teenindamisega seotud igakuiste kulude osakaal eraisikute kuusissetulekust. Krediidiajalugude riikliku büroo (NBCH) andmetel oli praeguse võlakoormuse tase - kõigi laenude kuumaksete suhe kuusissetulekusse - 1. aprillist 23%. Äsja avaldatud S&P aruandes SRÜ riikide probleemsete laenude olukorra kohta nimetatakse suuremat võlakoormust - 25% (ilmselt kajastab see hilisemat olukorda). Kuid väärtus 23 või 25% on "keskmine temperatuur haiglas".
Need arvud kajastavad krediidivõla teenindamise kulusid võrreldes kõigi töötavate kodanike sissetulekutega. Ja kui need kulud seostatakse ainult nende inimeste sissetulekuga, kes kasutavad laene ja kellel on võlg panga ees, siis on see näitaja 44%. Need on Venemaa Panga ametlikud andmed. Ja siin on mõned huvitavad andmed, mille esitas Ühendkuningriigi krediidibüroo (OKB). Eelmise aasta lõpus maksis umbes 8 miljonit inimest enam kui poole oma sissetulekust igakuiste laenumaksetena. Ja 4% laenuvõtjatest (peaaegu 2 miljonit inimest) kulutasid laenumaksetele üle 90% ametlikest sissetulekutest. Ja siin on värskeimad andmed selle aasta juuni kohta: nagu nähtub Maailmapanga ja Rospotrebnadzori uuringust, kulutab iga neljas võlgnik 75% oma sissetulekust võla teenindamisele panka.
Selgub, et isegi krediidivõlgade teenindamise keskmine kulutasu on tänapäeval võrreldav mitmesuguste otseste ja kaudsete maksude tasumisega seotud kulude tasemega, mis moodustavad 30–35% sissetulekust. Seega jätavad riik ja pangad inimeselt suurema osa sissetulekutest.
Võite hinnata. Pankade ees võlgade omajate võõrandunud tulu osakaal on võrdne: 30% (maksud) + 44% (võla teenindamine) = 74%. Parimal juhul on inimesel ¼ sissetulekut, mille arvelt ta peab katma eluaseme- ja kommunaalkulud, oma vajadused rõivaste, toidu, muude elutähtsate kaupade, samuti transpordi, meditsiini ja muude teenuste järele. On ilmne, et vaid vähestel õnnestub seda teha, kelle sissetulekud on mitu korda suuremad kui riigi keskmine. Siin on vaesuse ja viletsuse allikas.
Probleemsed laenud: olukord on murettekitav ja hoolikalt varjatud
Kodanikele muutub üha raskemaks mitte ainult laenude tagasimaksmine, vaid isegi teenimislaenude maksmine. Isegi Venemaa Panga andmetel ulatus eraisikute probleemlaenude summa käesoleva aasta esimese kvartali lõpus 1,6 triljonini rublalt. See on enam kui 10% kodanike koguvõlast Venemaa pankade ees.
Probleemlaenud - laenud, mille maksete viibimine ületas 60 päeva. Ekspertide sõnul on see näitaja tõsiselt alahinnatud. Olen kohtunud eksperthinnangutega, mille kohaselt on iga teise laenu maksmisel tõesti tõrkeid (lihtsalt paljude jaoks ei ole viivitus veel ületanud 60 päeva künnist).
Raskused teenindamise ja veelgi enam eraisikute poolt laenude tagasimaksmise osas kasvavad. Pangad üritavad eskaleeruvat olukorda maskeerida, varjates seda keskpanga kui panganduse regulaatori eest. Näiteks laenu ümberkorraldades (laenulepingu tingimusi muutes). Samuti pole harvad juhud, kui teise laenu väljastatakse samas pangas asuvale kliendile, et esimene tema abiga refinantseerida.
Kudrin ja Oreshkin ootavad just kriisi, kuid miljonite kodanike jaoks on see juba saabunud
Jaepanganduse olukord on muutumas kohutavaks. Eile rääkis Riigiduumas raamatupidamiskoja koda Aleksei Kudrin. Ta juhtis tähelepanu tarbimislaenude ohtlikule kasvule Venemaal, mis 2019. ja 2020. aastal võivad mõlemad olla 20%. Ta ütles, et see võib viia Venemaa majanduse kriitilisse punkti. On tähelepanuväärne, et isegi majandusarengu minister Maxim Oreshkin hakkas häirekella helistama. Ta on juba mitu korda öelnud, et tarbimislaenude kasvuga kaasneb Venemaa majanduses majanduslanguse oht. Lisaks toob ta välja, et pooled tarbimislaenudest on tagamata. Ja see on ohtlik ka kommertspankadele.
Keskpanga juht Elvira Nabiullina omakorda jääb rahulikuks, usub, et Venemaa Pank "hoiab olukorda kontrolli all" ja et nüüd pole jaepanganduses "mulli".
Tuleb märkida, et Kudrin ja Oreshkin nägid üsna õigesti jaepangandusest tulenevat ohtu. Kuid nad räägivad ainult ohust majandusarengu määradele, tajuvad seda kui makromajanduslikku ohtu (ilmselt on nad peamiselt mures presidendi mai mai dekreedi majanduskasvu kiirust käsitlevate direktiivide rakendamise pärast).
Kuid isegi enne eeldatavat majanduskrahhi satuvad paljud pangakliendid võlgade lõksudesse. Nende jaoks on kriis juba saabunud. Ja selliseid kodumaise liigkasuvõtmise ohvreid on juba miljoneid. Seda kriisi ei ole märganud nii riigiametnikud kui ka Venemaa Panga juhid. Mis puutub aga sellesse, et kõiki jaelaene ei ole tagatud (mille pärast Oreshkin muretseb), siis saavad pangad eraisikute võlad ära koormata. Kuid selle "mikromajandusliku" taseme probleemist räägin ma järgmine kord.
